Tạo ngân quỹ hàng tháng

Lập ngân quỹ hàng tháng có thể giúp bạn thoát khỏi nợ và gây dựng năng lực tài chính. Song việc tiến hành lập ngân quỹ thì dễ hơn nhiệm vụ theo dõi nó. Nếu muốn nhận được lợi ích tuyệt đối từ ngân quỹ, bạn cần thực hiện một số hạn chế và nguyên tắc cá nhân để có thể duy trì.

Ảnh minh họa

Các bước

Xác định những gì bạn có

1. Tính toán thu nhập hàng tháng. Theo quy tắc dựa trên kinh nghiệm, tạo ngân quỹ theo tháng là cách rất hiệu quả. Vì vậy, bạn cần xác định thu nhập hàng tháng. Cần quan tâm đến thu nhập thực lãnh, là khoản tiền bạn nhận được sau khi bị trừ thuế.
   • Nếu làm việc theo giờ, nhân tiền công theo giờ với số giờ mà bạn làm mỗi tuần. Nếu lịch làm việc của bạn thay đổi, dùng số giờ tối thiểu bạn làm một tuần thay vì số giờ tối đa. Nhân 4 mức tiền công xấp xỉ hàng tuần để được số tiền công xấp xỉ trong tháng.
   • Nếu làm việc theo mức lương nhất định, chia mức lương thực lãnh hàng năm cho 12 để xác định bạn nhận được bao nhiêu tiền mỗi tháng.
   • Nếu được trả lương hai tuần một lần, tiền lương hàng tháng sẽ dựa trên 2 lần trả lương, bởi đó là toàn bộ số tiền nhận được trong mỗi tháng. Điều này đặc biệt hữu ích nếu ngân quỹ của bạn không nhiều, sau đó hai lần một năm bạn sẽ nhận tiền thưởng để củng cố tài khoản tiết kiệm.
   • Nếu làm công việc lặt vặt và có mức thu nhập không thường xuyên, hãy tính trung bình thu nhập định kỳ trong 6 tới 12 tháng cuối. Dùng mức trung bình để tạo ngân quỹ hàng tháng, hoặc chọn tổng số tiền hàng tháng thấp nhất để dành cho bản thân trong tình huống xấu nhất.
   • Ví dụ tại Mỹ, nếu lương hàng tháng của bạn là $3,800 thì đó là thu nhập chính của bạn.
   • Một lần nữa, bạn phải điều chỉnh số tiền này khi tính thuế. Chỉ liệt kê thu nhập là số tiền thực lãnh.
2. Kể ra một vài nguồn thu nhập khác. Thu nhập khác là bất cứ khoản tiền bạn nhận thường xuyên mà bạn không làm ra, chẳng hạn tiền cấp dưỡng.
   • Một ví dụ khác tại Mỹ, nếu bạn kiếm được $200 mỗi tháng từ công việc làm thêm, thì tổng thu nhập là $3,800 + $200 hoặc $4,000.
3. Bỏ qua tiền thưởng, thu nhập ngoài giờ, và thu nhập không thường xuyên. Nếu bạn không phụ thuộc vào một số khoảng tiền nhận được trong tháng, thì đừng gộp chúng vào ngân quỹ hàng tháng.
   • Thật may là bạn nhận được thu nhập bổ sung, đó sẽ là "món lời". Nghĩa là, đó chính là số tiền mà bạn có thể chi tiêu cho những món ngoài dự tính (hoặc, để tiết kiệm sẽ tốt hơn).

Xác định chi tiêu

1. Tính tổng số nợ hàng tháng. Một trong những bí quyết để tạo ngân quỹ thành công là theo dõi chi tiêu một cách chính xác. Nó bao gồm các khoản thanh toán nợ cũng như chi phí khác. Tìm xem bạn phải chi trả bao nhiêu mỗi tháng cho các khoản vay mua xe, vay thế chấp, thuê nhà, thẻ tín dụng, khoản vay cho sinh viên và bất cứ hình thức nợ khác. Đánh dấu từng con số riêng biệt, song cũng cần tính tổng các con số để xác định bạn nợ bao nhiêu.
   • Ví dụ tại Mỹ, tiền trả nợ hàng tháng có thể bao gồm các khoản sau: trả tiền xe $300, trả tiền thế chấp $700, và trả tiền thẻ tín dụng $200. Vậy thì tổng chi tiêu hàng tháng là $1,200.
2. Theo dõi khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng. Những khoản này thường bao gồm bất cứ gì bạn chi trả mỗi tháng cho bảo hiểm người thuê nhà, bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm xe, bảo hiểm các phương tiện mô tô khác, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ.
   • Một ví dụ khác tại Mỹ, chi phí cho bảo hiểm hàng tháng có thể bao gồm các khoản sau: bảo hiểm xe $100 và bảo hiểm sức khỏe $200. Tổng chi phí bảo hiểm hàng tháng sẽ là $300.
3. Tính trung bình một số tiện ích hàng tháng. Các tiện ích bao gồm dịch vụ hàng tháng bạn trả cho người cung cấp, và thường bao gồm luôn hóa đơn tiền nước, điện, khí đốt, điện thoại, dịch vụ mạng, dây cáp và vệ tinh. Giữ lại hóa đơn mới và hóa đơn cũ từ năm ngoái để tính trung bình hàng tháng cho từng tiện ích, và cộng các số trung bình với nhau.
   • Ví dụ ở Mỹ, chi phí tiện ích hàng tháng có thể bao gồm các khoản sau: tiền nước $100 và tiền điện $200. Tổng là $300 dành cho chi phí tiện ích hàng tháng.
4. Xác định hóa đơn mua hàng tạp hóa trung bình hàng tháng. Xem xét biên lai mua hàng tạp hóa từ vài tháng trước để xác định bạn thường chi trả bao nhiêu tiền mỗi tháng.
   • Ví dụ, chi phí mua hàng tạp hóa trung bình mỗi tháng của một người ở Mỹ có thể là $1,000.
5. Chú ý đến số tiền mặt bạn đã rút trước đó. Quan tâm đến biên lai từ máy rút tiền tự động (ATM – Automated Teller Machine) và bảng thông báo tài khoản của ngân hàng để xác định bạn thường rút bao nhiêu tiền mỗi tháng. Trong số này, hãy xác định có bao nhiêu tiền đã được chi cho những món đồ cần thiết và món đồ muốn có.
   • Nếu giữ tất cả biên lai từ tháng trước, hãy xem kỹ và tính xem bạn đã chi bao nhiêu cho một số thứ cần thiết—xăng, thức ăn và một vài thứ khác. Trừ tổng số này khỏi tổng số tiền mặt bạn rút hàng tháng để xem bạn đã chi bao nhiêu cho những thứ bạn muốn có—trò chơi video mới, chiếc túi hàng hiệu và một số thứ khác.
   • Nếu không giữ biên lai, hãy cố gắng đưa ra ước tính dựa trên trí nhớ.
   • Lấy ví dụ tại Mỹ, nếu bạn rút $500 mỗi tháng tại máy rút tiền tự động, và chi $100 để mua hàng tạp hóa, sau đó bạn trừ $100 khỏi tổng $500 và giải thích đây là chi phí mua hàng ở tạp hóa. Điều này khiến cho số tiền rút tại máy rút tiền tự động còn lại $400 mỗi tháng.
6. Tính một số chi phí đặc biệt. Chi phí đặc biệt không tái diễn mỗi tháng, nhưng chúng xảy ra đủ thường xuyên để bạn dự đoán được. Một số ví dụ bao gồm quà tặng ngày lễ, quà sinh nhật, kỳ nghỉ, và sửa chửa hoặc thay thế mà bạn dự đoán phải trả trong tương lai gần. Xác định chi phí đặc biệt theo kế hoạch là bao nhiêu cho mỗi tháng, từ tháng Giêng cho tới tháng Mười Hai.
   • Ví dụ, bạn có thể đoán mình phải chi $100 mỗi tháng để bảo trì xe.

Sắp xếp ngân quỹ

1. Quyết định cách bạn muốn theo dõi ngân quỹ. Bạn có thể dùng viết chì và giấy, phần mềm bảng tính tiêu chuẩn, hoặc phần mềm chuyên dụng về ngân quỹ. Phần mềm có thể giúp việc tính toán và thay đổi dễ dàng khi cần thiết, song cũng rất tiện lợi khi viết ra ngân quỹ và giữ nó trong tập chi phiếu hay thẻ tín dụng như một lời nhắc nhở liên tục.
   • Một trong những lợi ích nhất khi sử dụng phần mềm để sắp xếp ngân quỹ, như một bảng tính, là bạn có thể kiểm soát trường hợp "nếu…thì sao". Nói cách khác, bạn có thể nhận thấy điều gì sẽ xảy ra với ngân sách nếu tiền thế chấp hàng tháng tăng lên $50 mỗi tháng bằng cách chỉ cần chèn số tăng mới vào giá trị "Thế chấp". Phần mềm sẽ kiểm tra mọi thứ ngay lập tức và giúp bạn hình dung được giá trị biến đổi đang tăng sẽ tác động đến việc chi tiêu tự do của bạn nhiều ra sao.
   • Ngân hàng Mỹ cung cấp một mẫu bảng tính mà bạn có thể tải về miễn phí.
2. Sắp xếp ngân quỹ. Chia ngân quỹ thành hai phần cơ bản: thu nhập và chi tiêu. Điền vào mỗi mục thông tin như bạn đã tính ở trên, đánh dấu một mục riêng cho từng nguồn thu nhập riêng lẽ cũng như mỗi mục chi tiêu.
   • Tính hai lần tổng số cho phần "thu nhập". Lần đầu, cộng tất cả thu nhập mới mà bạn có trong mỗi tháng với nhau. Lần hai, cộng mọi thứ với nhau, bao gồm cả tiền bạn đã để dành trong tài khoản.
   • Tính ba lần tổng số cho phần "chi tiêu". Lần đầu, cộng một số chi phí ổn định với nhau, bao gồm các khoản thanh toán nợ. Các chi phí ổn định cũng được coi là cần thiết hoặc nhu cầu cần thiết, mặc dù một số, giống như thức ăn, thay đổi theo mỗi tháng. Nói chung, những chi phí không gây nhiều khó khăn cho một người.
   • Lần thứ hai, cộng chi phí thay đổi hoặc không cần thiết mà bạn có thể kiểm soát số tiền được chi, như là đi ăn ngoài hoặc giải trí.
   • Lần thứ ba, tính tổng chi phí bằng cách cộng hai mục kia lại.
3. Trừ tổng chi phí khỏi thu nhập mới. Để có thể tiết kiệm tiền, bạn nên có sự chênh lệch theo hướng tích cực. Để có thể hòa vốn thì hai tổng số cần phải cân bằng nhau.
   • Ví dụ, nếu tổng chi phí mỗi tháng của bạn là $3,300 và thu nhập hàng tháng là $4,000 mỗi tháng, thì sự chênh lệch là $4,000 - $3,300 hoặc $700 mỗi tháng.
4. Thực hiện một số thay đổi. Nếu bạn trừ tổng chi từ thu nhập mới và cho ra một sự chênh lệch mang tính tiêu cực, hãy điều tra chi phí thay đổi và thực hiện điều chỉnh. Cắt giảm khoảng tiền dành những thứ không cần thiết, như trò chơi và quần áo. Tiếp tục thay đổi cho tới khi bạn có một số tiền để bạn hòa vốn hoặc tiết kiệm.
   • Lý tưởng nhất là thu nhập của bạn nên vượt quá chi tiêu và không chỉ hòa vốn. Sẽ luôn có những chi phí phát sinh mà bạn không biết trước. Đó chính là một định luật bất biến của vũ trụ.
5. Cố gắng không để tổng chi phí vượt quá tổng thu nhập. Đôi khi vượt quá thu nhập mới có nghĩa là tiền tiết kiệm sẽ cạn dần. Đôi khi điều này có thể xảy ra nếu cần thiết, nhưng không nên tạo thói quen hàng tháng như thế. Tuy nhiên, tổng thu nhập cũng bao gồm tiền để dành, vì vậy nếu vượt quá khoản tiết kiệm, bạn sẽ mắc nợ.
6. Giữ một bản in giấy cho ngân quỹ. Đặt nó gần tập chi phiếu hoặc trong một tin chuyên dụng hướng tới mục tiêu vì ngân sách. Tốt nhất là có một bản sao điện tử, song bản in giấy lại giữ được lâu thậm chí nếu máy tính bị xâm nhập và tập tin bị xóa.

Tiến hành điều chỉnh

1. Thường xuyên xem lại ngân quỹ. Trong khi theo dõi ngân quỹ theo tháng, bạn nên thỉnh thoảng xem lại và điều chỉnh nó. Tích cực theo dõi thu nhập và chi tiêu ít nhất 30-60 ngày (nhiều hơn nếu thu nhập hoặc chi phí có sự chênh lệnh lớn từ tháng này sang tháng khác) vì thế bạn có thể nhìn thấy bất kỳ thay đổi và điều chỉnh chính xác. So sánh chi tiêu thực tế với chi tiêu mà bạn dự tính. Tìm bất kỳ khoản chi phí mà có xu hướng tăng từ tháng này sang tháng khác và cố gắng hạn chế các khoản chi đó nếu có thể.
2. Tiết kiệm tiền mọi nơi có thể. Phân tích chi tiêu và tìm kiếm những khoản mà bạn có thể cắt giảm. Có thể bạn không nhận ra trước đây bạn đã chi bao nhiêu tiền cho việc ăn ngoài hoặc giải trí. Hãy tìm các hóa đơn có giá trị cao, chiếm một phần lớn trong tổng số chi tiêu nhiều hơn mức mà bạn nghĩ (ví dụ, nếu bạn đang chi nhiều tiền cho truyền hình cáp và điện thoại nhiều hơn tiền ăn). Hãy nghĩ cách cắt giảm những chi phí này và tiết kiệm theo thời gian.
3. Điều chỉnh ngân quỹ cho tài khoản tiết kiệm hoặc thay đổi cuộc sống. Sẽ có lúc bạn cần tiết kiệm để mua món đồ gì đó có giá trị lớn hoặc thay đổi để xử lý một biến cố trong đời. Khi điều nảy xảy ra, hãy bắt đầu lại từ đầu và tìm cách để bổ sung các chi phí mới hoặc khoảng tiền tiết kiệm cần thiết vào ngân sách.
4. Hãy thực tế. Thay đổi là một phần quan trọng để tạo ngân quỹ, và bạn có thể mong muốn thay đổi nhiều điều. Thậm chí nếu có kế hoạch chỉ tiêu tiền vào những thứ cần thiết tối thiểu, mức giá cho nhiều thứ thiết yếu—như khí đốt và thức ăn—biến động theo cách mà bạn không thể dự đoán khi chẩn bị ngân sách. Luôn chuẩn bị để đối mặt với những biến động này và không nên đặt mục tiêu tiết kiệm mà lại cắt giảm ngân sách quá khắt khe.

Lời khuyên

• Nên nghĩ chi tiêu sẽ luôn cao hơn thu nhập vì con người thường có xu hướng hành động ngược lại với sự lạc quan.

Cảnh báo

• Không cho phép bản thân tiêu tiền tiết kiệm quá thường xuyên. Chỉ tiêu tiền đó vài lần trong một khoảng thời gian là có thể chấp nhận và buộc phải xảy ra, nhất là trong trường hợp khẩn cấp và chi phí không lường trước xuất hiện. Tuy nhiên, nếu bạn lên kế hoạch tiêu tiền tiết kiệm quá thường xuyên, thì khoản tiền này sẽ nhanh chóng cạn dần.

Những thứ bạn cần

• Bút chì
• Sổ ghi chép tài chính
• Phần mềm bảng tính
• Phần mềm lập ngân quỹ
• Hóa đơn và báo cáo tài chính trước đây

Bài liên quan

• Trở thành tỷ phú
• Chi trả cho mình trước
• Tính lãi suất hiệu dụng
• Tính chi phí biến đổi
• Trở nên giàu có ngay từ khi còn trẻ

• « Mới nhất
• ‹ Mới hơn
• Cũ hơn ›