Chủ đề nóng: Phương pháp kỷ luật tích cực - Cổ học tinh hoa - Những thói hư tật xấu của người Việt - Công lý: Việc đúng nên làm - Giáo án Điện tử - Sách giáo khoa - Học tiếng Anh - Bài giảng trực tuyến - Món ăn bài thuốc - Chăm sóc bà bầu - Môi trường - Tiết kiệm điện - Nhi khoa - Ung thư - Tác hại của thuốc lá - Các kỹ thuật dạy học tích cực
- Dạy học phát triển năng lực - Chương trình giáo dục phổ thông
Chi trả cho mình trước
Từ VLOS
Cụm từ "chi trả cho mình trước" đã trở nên vô cùng nổi tiếng trong giới đầu tư và tài chính cá nhân. Thay vì thanh toán mọi hóa đơn cùng chi phí và rồi tiết kiệm phần còn lại, hãy làm ngược lại. Dành dụm cho việc đầu tư, nghỉ hưu, học đại học, các khoản trả trước trong tương lai hay bất cứ điều gì cần đến nỗ lực tích lũy trong dài hạn trước rồi hãy quan tâm những việc khác.
Mục lục
Các bước[sửa]
Xác định chi phí hiện tại của bạn[sửa]
-
Xác
định
thu
nhập
hàng
tháng.
Trước
khi
chi
trả
cho
mình
trước,
bạn
cần
xác
định
rõ
khoản
cần
chi
trả
ấy
là
bao
nhiêu.
Bắt
đầu
bằng
việc
xem
xét
thu
nhập
hàng
tháng
trong
hiện
tại.
Để
làm
điều
đó,
bạn
chỉ
việc
cộng
dồn
toàn
bộ
nguồn
thu
trong
một
tháng.
- Lưu ý rằng đây là thu nhập “thuần” hay khoản tiền nhận được sau thuế và các khoản giảm trừ.
- Nếu thu nhập dao động từng tháng, hãy dùng bình quân thu nhập sáu tháng gần nhất hoặc mức thấp hơn đôi chút. Sử dụng con số thấp hơn luôn là lựa chọn tốt hơn, bởi như vậy, nhiều khả năng rút cục bạn sẽ thu được nhiều hơn thay vì ít đi so với dự tính.
-
Xác
định
chi
phí
hàng
tháng.
Cách
dễ
nhất
để
xác
định
chi
phí
hàng
tháng
là
nhìn
vào
sao
kê
ngân
hàng
trong
những
tháng
vừa
qua.
Chỉ
việc
cộng
dồn
tất
cả
các
khoản
thanh
toán
hóa
đơn,
rút
tiền
mặt
hay
chuyển
khoản.
Cũng
đừng
quên
phần
thu
nhập
được
nhận
dưới
dạng
tiền
mặt
mà
bạn
đã
tiêu
dùng.
- Có hai loại chi phí cơ bản cần lưu ý: chi phí cố định và chi phí biến đổi. Chi phí cố định không đổi từ tháng này sang tháng khác và thường bao gồm những khoản như chi phí thuê mướn, tiện ích sinh hoạt, điện thoại/internet, các khoản nợ phải trả và bảo hiểm. chi phí biến đổi giao động từ tháng này sang tháng khác và có thể bao gồm chi phí thực phẩm, giải trí, xăng dầu hay những mua sắm linh tinh khác.
- Nếu cảm thấy tự theo dõi chi tiêu là nhiệm vụ quá khó khăn, bạn có thể cân nhắc sử dụng phần mềm như Mint (hoặc rất nhiều phần mềm tương tự khác). Với Mint, bạn chỉ việc đồng bộ nó với tài khoản ngân hàng và phần mềm sẽ theo dõi mức chi tiêu cho bạn, theo từng danh mục. Nó giúp bạn có cái nhìn rõ ràng, trật tự và luôn được cập nhật về tình hình mức chi tiêu của bản thân.[1]
-
Lấy
thu
nhập
trừ
đi
chi
phí
hàng
tháng.
Nhờ
đó,
bạn
biết
đến
cuối
mỗi
tháng,
trong
tay
bạn
sẽ
còn
lại
bao
nhiêu.
Điều
này
quan
trọng
bởi
nó
có
thể
hỗ
trợ
bạn
xác
định
lượng
tiền
cần
chi
trả
trước
cho
chính
mình
là
bao
nhiêu.
Bạn
sẽ
không
muốn
tiết
kiệm
cho
tương
lai
để
rồi
nhận
ra
rằng
những
gì
còn
lại
chẳng
thể
đáp
ứng
ngay
cả
chi
phí
cố
định
quan
trọng
trong
đời
sống
hàng
ngày.
- Nếu thu nhập hàng tháng là 40 triệu/tháng và tổng chi phí là 32 triệu, vậy về cơ bản, bạn sẽ có 8 triệu để chi trả cho mình trước. Đó là một cách hình dung tốt về lượng tiền có thể tích lũy mỗi tháng.
- Lưu ý rằng con số này có thể còn cao hơn rất nhiều. Một khi biết lượng tiền còn lại mỗi tháng, bạn có thể từng bước cắt giảm chi phí để tiết kiệm được nhiều hơn nữa.
- Cắt giảm chi phí thậm chí sẽ còn quan trọng hơn nếu bạn bị âm vào cuối tháng.
Lập ngân sách trên cơ sở chi phí thấp hơn[sửa]
-
Tìm
cách
cắt
giảm
chi
phí
cố
định.
Dù
có
thể
là
cố
định
nhưng
điều
đó
không
có
nghĩa
rằng
bạn
không
thể
thay
thế
chúng
bằng
những
chi
phí
cùng
loại
thấp
hơn.
Hãy
nhìn
vào
từng
loại
chi
phí
cố
định
và
xem
xét
liệu
có
cách
nào
để
cắt
giảm
hay
không.
- Ví dụ, dù có thể chi phí cho điện thoại di động là cố định mỗi tháng nhưng liệu việc lên kế hoạch sử dụng ít dung lượng dữ liệu hơn để tiết kiệm chi phí có khả thi hay không? Tương tự, có thể tiền thuê nhà là cố định nhưng nếu nó chiếm hơn một nửa thu nhập, nếu có thể, bạn nên cân nhắc đổi từ căn hộ hai phòng ngủ sang căn hộ chỉ một phòng ngủ hoặc chuyển đến khu vực có mức giá phải chăng hơn. [2]
- Nếu mua bảo hiểm xe hơi, đừng quên liên hệ với người môi giới mỗi năm để xem xét liệu có lựa chọn nào tốt hơn hay không. Hoặc bạn cũng có thể tiếp tục tìm kiếm để có được mức giá tốt hơn.
- Nếu các khoản nợ thẻ tín dụng thường nằm ở mức cao, hãy cân nhắc thu gom các khoản nợ về một mối để giảm chi phí lãi vay cố định hàng tháng. Nhờ đó, bạn có thể trả hết nợ thẻ tín dụng bằng khoản vay với mức lãi suất thấp hơn.
-
Tìm
cách
cắt
giảm
chi
phí
biến
động.
Phần
lớn
trong
số
những
khoản
tiết
kiệm
đều
đến
từ
đây.
Hãy
xem
xét
cẩn
thận
chi
phí
từng
tháng
và
xác
định
đâu
là
đích
đến
của
những
khoản
chi
không
cố
định.
Nhìn
vào
những
chi
phí
nhỏ
có
thể
cộng
dồn
qua
thời
gian
như
uống
cà
phê,
ăn
ngoài,
hóa
đơn
tạp
hóa,
xăng
dầu
hay
thư
giãn,
giải
trí.
- Khi tìm cách cắt giảm những chi phí này, hãy nghĩ về những gì bạn muốn và những gì bạn cần. Cắt giảm càng nhiều mục “muốn” càng tốt. Ví dụ, có thể ở cơ quan, ăn trưa mỗi ngày là điều bạn cần, nhưng mua bữa trưa ở căng tin lại là điều bạn muốn. Bạn hoàn toàn có thể lựa chọn giải pháp ít tốn kém hơn là tự chuẩn bị bữa ăn.
- Điều then chốt ở đây chính là nhìn vào những chi phí biến động chiếm giữ phần lớn trong ngân sách của bạn. Hầu hết chi tiêu vượt mức của bạn đều dành cho xăng dầu, thực phẩm, giải trí hay những mua sắm bốc đồng? Bạn có thể đạt mục tiêu cắt giảm ở những hạng mục này, chẳng hạn như bằng cách sử dụng phương tiện giao thông công cộng, chuẩn bị hộp cơm trưa thường xuyên và hướng đến những hình thức giải trí phải chăng hơn hoặc để thể tín dụng ở nhà nhằm giảm bớt chi tiêu bốc đồng.
- Tìm kiếm trên mạng những cách thức mới lạ giúp giảm bớt chi tiêu trong những hạng mục khiến bạn khó khăn.
-
Tính
lượng
tiền
còn
lại
sau
cắt
giảm.
Nếu
xác
định
được
một
vài
hạng
mục
để
cắt
giảm
chi
tiêu,
hãy
trừ
chúng
ra
khỏi
chi
phí
của
bạn.
Tiếp
đó,
bạn
có
thể
lấy
thu
nhập
hàng
tháng
trừ
đi
tổng
chi
phí
mới
này
để
biết
đến
cuối
tháng,
bạn
còn
lại
bao
nhiêu.
- Giả sử thu nhập hàng tháng của bạn là 40 triệu và 32 triệu là tổng chi phí đã có. Sau khi tìm cách cắt giảm, có thể bạn sẽ tiết kiệm được thêm 4 triệu mỗi tháng và giảm chi phí hàng tháng xuống chỉ còn 28 triệu. Giờ thì mỗi tháng bạn sẽ có được 12 triệu đồng.
Chi trả cho mình trước[sửa]
-
Quyết
định
chi
trả
trước
bao
nhiêu
cho
mình.
Giờ
đây,
khi
đã
xác
định
được
số
tiền
còn
dư
mỗi
tháng,
bạn
có
thể
quyết
định
chi
trả
bao
nhiêu
cho
mình
trước.
Các
chuyên
gia
có
những
khuyến
nghị
không
đồng
nhất
về
con
số
này.
Trong
quyển
sách
tài
chính
cá
nhân
nổi
tiếng
The
Wealthy
Barber
(Người
Thợ
cạo
Giàu
sang),
tác
giả
David
Chilton
khuyên
rằng
chúng
ta
nên
chi
trả
trước
cho
chính
mình
10%
thu
nhập
thuần
hay
thu
nhập
sau
thuế
và
khấu
trừ.
Con
số
được
đưa
ra
bởi
những
chuyên
gia
khác
nằm
từ
1%
đến
5%.
[3].
- Giải pháp tốt nhất là chi trả trước cho chính mình nhiều nhất có thể, dựa trên số tiền còn lại mỗi tháng. Ví dụ, nếu cuối tháng còn được 12 triệu và 40 triệu là thu nhập của bạn, bạn sẽ có thể tiết kiệm đến 30% thu nhập của mình (Có thể bạn sẽ chỉ muốn tiết kiệm 20%, chừa lại đôi chút cho những chi tiêu hay tưởng thưởng không ngờ tới).
-
Đặt
mục
tiêu
tiết
kiệm.
Một
khi
đã
biết
mình
có
thể
chi
trả
bao
nhiêu
cho
bản
thân,
hãy
cố
đặt
mục
tiêu
tiết
kiệm.
Ví
dụ,
mục
tiêu
của
bạn
có
thể
bao
gồm
tiền
hưu
trí,
tiết
kiệm
giáo
dục
hoặc
thanh
toán
khoản
trả
trước
mua
nhà.
Xác
định
chi
phí
của
mục
tiêu
và
chia
nó
cho
số
tiền
có
thể
chi
trả
cho
bản
thân
mỗi
tháng
để
xác
định
số
tháng
cần
thực
hiện.
- Ví dụ, có thể bạn muốn tiết kiệm 1 tỷ tiền trả trước khi mua nhà. Nếu mỗi tháng còn dư 12 triệu và chọn tiết kiệm 6 triệu, bạn sẽ cần đến 13 năm để tiết kiệm được 1 tỷ.
- Trong trường hợp này, bạn có thể nâng tiết kiệm hàng tháng lên 12 triệu để giảm một nửa thời gian (bởi số tiền dư lại mỗi tháng là 12 triệu).
- Nhớ rằng nếu đầu tư tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc hình thức đầu tư khác, lãi thu được sẽ rút ngắn thêm thời gian tiết kiệm cần thiết. Để tính được tài khoản tiết kiệm sẽ gia tăng nhanh đến mức nào với mức lãi suất cho trước (chẳng hạn như 2%/năm), hãy lên mạng và tìm kiếm cụm từ "Công cụ tính lãi kép".
-
Lập
tài
khoản
tách
biệt
từ
tất
cả
những
tài
khoản
khác.
Tài
khoản
này
chỉ
nên
được
dùng
cho
một
mục
tiêu
cụ
thể,
thường
là
đầu
tư
hoặc
tiết
kiệm.
Nếu
có
thể,
hãy
chọn
tài
khoản
với
lãi
suất
cao
hơn.
Thường
thì
là
loại
tài
khoản
giới
hạn
số
lần
rút
tiền
và
đó
là
điều
tốt
bởi
dù
sao,
bạn
cũng
không
có
ý
định
làm
điều
đó.
- Cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Nhiều tổ chức cung cấp loại hình tiết kiệm này và chúng thường có mức lãi suất cao hơn tài khoản thanh toán rất nhiều.
- Nếu ở Mỹ, bạn cũng có thể cân nhắc mở Quỹ Hưu trí Cá nhân Roth (Roth IRA) cho khoản tiết kiệm. Roth IRA cho phép tài sản của bạn lớn mạnh qua thời gian mà không phải chịu thuế. Trong quỹ Roth IRA, bạn có thể mua chứng khoán, đầu tư quỹ tương hỗ, trái phiếu hoặc quỹ hoán đổi danh mục và tất cả những sản phẩm này đều đem lại cơ hội sinh lời cao hơn một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
- Những lựa chọn khác bao gồm Quỹ Hưu trí Cá nhân truyền thống và Quỹ hưu 401(k).
- Cho tiền vào tài khoản ngay khi nhận được. Nếu được chuyển khoản trực tiếp, hãy để một phần tiền lương tự động chuyển vào tài khoản tách biệt. Bạn cũng có thể lập lệnh chuyển tiền tự động hàng tuần hay hàng tháng từ tài khoản hoạt động chính sang tài khoản kia nếu duy trì được mức dư có cần thiết nhằm tránh phí rút tiền quá mức. Điều quan trọng ở đây là hãy làm điều đó trước khi tiêu tiền cho bất kỳ khoản nào khác, kể cả hóa đơn và tiền thuê nhà.
- Hãy để tiền ở đó. Đừng đụng vào chúng. Đừng rút ra. Bạn nên có quỹ khẩn cấp riêng để dùng cho những tình huống đó. Thông thường thì quỹ ấy nên đủ để giúp bạn chi trả trong khoảng từ ba đến sáu tháng. Đừng nhầm lẫn quỹ khẩn cấp với quỹ đầu tư hay tiết kiệm. Nếu nhận thấy bản thân không đủ tiền thanh toán hóa đơn, hãy tìm cách khác để kiếm tiền hay cắt giảm chi phí. Đừng chi trả bằng thẻ tín dụng của bạn (xem thêm ở phần Cảnh báo dưới đây).
Lời khuyên[sửa]
- Ngay cả những khoản tiết kiệm nhỏ cũng sẽ hữu ích cho tương lai.
- Hãy bắt đầu từ bước nhỏ, nếu cần thiết. Tiết kiệm 100 hay thậm chí 20 nghìn mỗi tuần còn hơn là không gì cả. Khi chi phí giảm bớt hoặc thu nhập tăng, bạn có thể gia tăng lượng tiền chi trả cho chính mình.
- Lập mục tiêu, chẳng hạn như "Mình sẽ có 400 triệu sau năm năm". Nó sẽ giúp bạn kiên trì với việc chi trả cho mình trước.
- Ý tưởng đằng sau việc này chính là nếu không chi trả cho mình trước bằng cách nào đó, chúng ta sẽ tìm cách tiêu hết tiền cho đến khi chỉ còn lại rất ít. Hay nói cách khác, dường như các chi phí luôn "nảy nở" để bắt kịp thu nhập của chúng ta. Nếu cắt giảm thu nhập bằng cách chi trả cho mình trước, chi phí của bạn sẽ được duy trì trong tầm kiểm soát. Nếu không được vậy, hãy trở nên tháo vát thay vì bòn rút khoản tiết kiệm của bản thân.
Cảnh báo[sửa]
- Nếu trở nên cực kỳ phụ thuộc vào thẻ tín dụng để có thể trả cho mình trước thì bạn đã đánh mất ý nghĩa của việc làm này. Tại sao phải tiết kiệm 400 triệu cho khoản trả trước trong tương lai khi mà bạn phải đi vay 400 triệu (với lãi suất đi kèm)?
- Có thể sẽ rất khó để chi trả cho bản thân trước như chỉ dẫn trên đây khi trước bạn có những nghĩa vụ tài chính khẩn cấp, chẳng hạn như đã đến hạn thanh toán tiền nhà hay chủ nợ đã kéo đến cửa. Một số người tin rằng dù thế nào đi nữa, bạn vẫn nên chi trả cho mình trước. Một số khác lại tin rằng có những thời điểm mà tại đó, chi trả cho người khác trước là điều nên làm. Ranh giới nằm ở đâu là tùy vào bạn.