Nghỉ hưu khi bước sang tuổi 30

Từ Thư viện Khoa học VLOS
Bước tới: chuyển hướng, tìm kiếm

Với đa số, nghỉ hưu sớm và duy trì mức sống trên chuẩn nghèo là điều không thể. Nếu ưu tiên hàng đầu là nghỉ hưu sớm và tuân thủ được lộ trình nghiêm ngặt vì mục đích đó, có lẽ bạn sẽ hoàn toàn rời bỏ được công việc khi bước qua tuổi 30. Bạn cần có thu nhập cao và mức tiêu xài vừa phải hoặc sẽ phải tiết kiệm từng năm và chấp nhận lối sống tằn tiện.

Ảnh minh họa

Các bước

Quản lý tài chính

  1. Tính toán số tiền cần tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Số tiền tiết kiệm trong mơ cho việc nghỉ hưu sớm và không phải làm việc trở lại nằm đâu đó trong khoảng 100-200 tỉ đồng. Nhưng đây chỉ là con số chung chung và có thể nó không hề phù hợp với tình hình tài chính hay lối sống của bạn. Công thức chính xác hơn sẽ là chi tiêu hàng năm nhân với một số nằm trong khoảng từ 20 đến 50. Khoảng rộng này (20 đến 50) cho phép bạn xác định số tiền cần tiết kiệm là bao nhiêu dựa vào nhu cầu thực tế của bản thân.
    • Ví dụ như: Nếu kiếm được 600 triệu mỗi năm, nhiều khả năng bạn sẽ cần tiết kiệm 12 đến 30 tỉ đồng.
    • Tỷ lệ rút vốn an toàn là số tiền mà khi không còn làm việc, mỗi năm, bạn có thể rút ra từ khoản tiết kiệm và đầu tư. Vậy nếu nhân chi tiêu hàng năm với 25, tỷ lệ rút vốn an toàn mà bạn đang sử dụng là 1-2%. Một khi nghỉ hưu, mỗi năm, bạn sẽ có 1-2% khoản đầu tư để tiêu dùng. [1] Để tránh ảnh hưởng đến tài sản gốc, tỷ lệ rút vốn phải nhỏ hơn lợi nhuận sau thuế.
    • Lạm phát và thay đổi trên thị trượng rất khó dự đoán và sẽ ảnh hưởng đến giá trị thực của khoản tiết kiệm vào thời điểm sẵn sàng nghỉ hưu. Nhưng theo Trinity Study, dù có hay không tình trạng lạm phát, sự sụp đổ thị trường hay những vấn đề tài chính khác, tỷ lệ rút vốn an toàn từ 1-2% là một lựa chọn an toàn cho hầu hết cá nhân muốn nghỉ hưu sớm. [2]
  2. Thiết lập mục tiêu hay số tiền hưu trí. Sử dụng tỷ lệ rút vốn an toàn 1-2%, hãy tính toán lượng tiền bạn cần để có thể nghỉ hưu thành công và thoải mái. Điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, chẳng hạn có bao nhiêu thành viên trong gia đình bạn (chỉ tiết kiệm cho mỗi mình bạn? tiết kiệm cùng bạn đời, người cũng có thu nhập? hay tiết kiệm cho cả gia đình?) và sự lựa chọn lối sống của bạn. Ngồi xuống và ước lượng khoản tiền cao hơn với mức có thể bạn sẽ cần và rồi, nỗ lực vì mục tiêu đó.[3]
    • Xem xét các yếu tố trong cuộc sống như là khoản tiết kiệm đó sẽ phải chu cấp cho bao nhiêu người, tình hình hiện tại (bạn đã sở hữu nhà riêng? một căn hộ?) và tiêu chuẩn sống của bạn (bạn yêu thích lối sống sang chảnh và không muốn từ bỏ nó hay sẵn lòng sống đạm bạc hơn?).
    • Với gia đình ba thành viên mà trong đó, hai người có thu nhập, mục tiêu nghỉ hưu của bạn có thể là 12 tỉ tiết kiệm cùng ngôi nhà đã được thanh toán hết. Sử dụng tỷ lệ rút vốn an toàn 1-2%, một khi nghỉ hưu sớm, nhiều khả năng gia đình bạn sẽ có 480 triệu để sống mỗi năm. Nhớ rằng điều này phụ thuộc vào những yếu tố như tuổi thọ của bạn và lợi nhuận đầu tư mỗi năm. [4]
  3. Làm việc với chuyên gia hoạch định tài chính. Nếu chỉ để xác định khoản đầu tư, thuê chuyên gia hoạch định tài chính là không cần thiết bởi bạn có thể tham khảo một số tư liệu trực tuyến cũng như sách quản lý tài chính ở thư viện. Tuy nhiên, chuyên gia hoạch định tài chính còn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu và sắp xếp hoạt động đầu tư.[5]
    • Hỏi chuyên gia tài chính về việc phân bổ tài sản. Phân bổ tài sản là cách phân phối khoản tiết kiệm vào các loại hình đầu tư khác nhau, chẳng hạn như quỹ đầu tư cổ phiếu, trái phiếu, thị trường tiền tệ hay quỹ giá trị ổn định. Ví dụ, một danh mục đầu tư gồm 80% trái phiếu và 20% cổ phiếu sẽ cho mức lợi nhuận và rủi ro khác với một danh mục đầu tư gồm 15% trái phiếu và 85% cổ phiếu.
    • Ở những năm 20 và 30 tuổi, bạn nên tích cực đầu tư, đặc biệt là khi muốn nghỉ hưu sớm. Nếu có thể, hãy phân bổ tới 80% hay thậm chí 90% tài sản vào nhiều loại cổ phiếu cũng như trái phiếu.[6]
  4. Nếu ở Mỹ, hãy tham gia chương trình hưu trí do người sử dụng lao động cung cấp. Hầu hết công ty đều có quỹ 401(k). Đây là quỹ do người sử dụng lao động bảo trợ, nơi mà họ sẽ bỏ thêm một lượng tiền vào đó. Ví dụ, nếu bạn có 30 triệu trong quỹ 401(k) thì tương ứng với số tiền đó, người sử dụng lao động có thể sẽ bỏ thêm cho bạn 30 triệu nữa. Có giới hạn góp vốn hàng năm cho quỹ này và khi thăng tiến, giới hạn đó sẽ được nới rộng thêm. Hãy chuyển phần lương tăng thêm vào tiết kiệm hưu trí và đừng dùng chúng.[7]
    • Nếu không có khả năng chuyển toàn bộ lương vào quỹ hưu trí, bạn cũng có thể tăng dần phần đóng góp vào quỹ 401(k). Bạn sẽ không bỏ lỡ số tiền này khi tăng dần tiết kiệm.
    • Để nghỉ hưu khi bước qua tuổi 30, bạn nên tăng tỷ lệ đóng quỹ 401(k) nhằm tăng cường tiết kiệm cũng như tài trợ từ công ty.

Kiếm đủ tiền để nghỉ hưu sớm

  1. Trả hết tất cả các khoản và tránh nợ nần. Nếu có nhiều khoản nợ, hãy cố gom thành một mối với lãi suất thấp nhất. Trả càng nhiều càng tốt mỗi tháng cho đến khi hết nợ. Sau đó, tránh nợ nần từ việc sử dụng thẻ tín dụng hay các khoản vay. Duy trì điểm tín dụng tốt và không nợ nần. [8]
    • Một khi không còn nợ, đưa số tiền vốn được dành cho việc trả nợ mỗi tháng vào tài khoản tiết kiệm.
  2. Tạo thêm thu nhập ngoài lương. Nếu phù hợp, hãy tập trung vào việc đạt mục tiêu nghỉ hưu nhanh hơn bằng cách làm thêm ngoài giờ. Nhận việc vặt cho gia đình hoặc bạn bè sẽ giúp bạn kiếm thêm tiền cho quỹ tiết kiệm. Nhớ rằng từng đồng tiết kiệm sẽ đưa bạn tới gần hơn với việc nghỉ hưu sớm. [9]
    • Một vài nơi không cho phép bạn làm thêm tại công ty khác. Hãy kiểm tra hợp đồng lao động hoặc hỏi bộ phận nhân sự của công ty bạn.
    • Làm việc chăm chỉ ở công việc hiện tại để được tăng lương, thưởng hay thăng chức thay vì tập trung vào các công việc khác sau giờ làm có thể sẽ là phương án khả thi hơn.
    • Nghĩ về những kỹ năng hoặc khả năng có thể chuyển thành thu nhập thêm. Đó có thể là viết lách, làm hay thiết kế vườn tược. Hãy cố phát huy tối đa kỹ năng và kiếm thêm cho khoản tiền tiết kiệm của bạn.
  3. Để bạn đời tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nếu sống cùng vợ/chồng hay đang có một mối quan hệ lâu dài, kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên có được sự ủng hộ của bạn đời. Cùng nhau lên kế hoạch hưu trí chung và đồng ý với những thay đổi trong lối sống sẽ giúp cả hai đạt được mục tiêu nghỉ hưu như mong muốn. [10]
    • Gộp chung các nguồn tài chính cũng có thể giúp hai bạn đạt mục tiêu nghỉ hưu nhanh hơn.
  4. Giảm chi tiêu hàng tháng. Nếu đang thuê phòng hay căn hộ với giá cả phải chăng, hãy tập trung cắt giảm các chi phí khác như internet, điện thoại và thực phẩm. Giảm 200-400 ngàn mỗi tháng có thể tăng thêm tài khoản tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn.[11]
    • Để có được thật nhiều, đặt mục tiêu tiết kiệm trên mọi thứ khác. Điều này đồng nghĩa với chấp nhận lối sống thanh đạm và không tiêu tiền khi không thật cần thiết. Vì mục tiêu nghỉ hưu sớm, hãy loại bỏ khát khao với hàng mới hoặc đắt tiền nhằm tránh chi tiêu cho những sản phẩm ấy.
  5. Đi xe đạp hoặc đi bộ thay vì ô tô, xe máy. Một trong những chi phí lớn nhất đến từ chiếc xe của bạn, đặc biệt là xe hơi. Cần một khoản tiền lớn để bảo trì và bảo hiểm cho chúng. Khi có thể, hãy sử dụng xe đạp để đi làm hoặc chạy việc vặt thay vì đổ đầy bình xăng cho những việc đó. [12]
    • Đầu tư một chiếc xe đạp tốt nghĩa là với số tiền nhỏ, khoảng 10 triệu, bạn sẽ có phương tiện vận chuyển cho một thời gian dài, có khi là cả đời.
  6. Tránh ăn ngoài. Tính trung bình, hầu hết các hộ gia đình ở Mỹ dành 12,9% thu nhập cho thực phẩm mỗi năm.[13] Hãy giảm số tiền chi trả cho việc ăn uống bằng cách tự nấu và chỉ ăn ngoài một đến hai lần trong năm. Một số blog và sách hướng dẫn nấu ăn hợp túi tiền sẽ cho bạn công thức nấu ăn nhanh và tốt cho ngân sách. [14]
    • Biến đi chợ thành thói quen hàng tuần. Lên danh sách trước khi đến cửa hàng nhằm tránh mua hàng đắt tiền hoặc không cần thiết một cách tự phát.
  7. Tham gia hoạt động giải trí miễn phí. Tối thiểu hóa chi phí vui chơi giải trí bằng cách tìm hoạt động miễn phí ở thành phố hay khu bạn sống. Hãy tận dụng các hình thức giải trí miễn phí như đi dạo hoặc đi bộ đường dài, hội chợ miễn phí hoặc các sự kiện địa phương. [15]
  8. Phát huy lối sống tự thân vận động. Tự sửa nhà, bảo dưỡng xe nhằm tránh tốn kém với dịch vụ bảo trì, sữa chữa. Học cách tự sửa xe đạp qua video hướng dẫn trực tuyến. Trở thành người tháo vát đồng nghĩa với việc bạn sẽ có nhiều kỹ năng để tự mình hoàn thành mọi việc và không phải trả tiền cho những dịch vụ đó. [16]

Đầu tư tài chính

  1. Đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu. Mỗi cổ phiếu đại diện cho một cổ phần trong công ty. Khi nắm giữ cổ phiếu, bạn sở hữu một phần công ty và có quyền trên mọi tài sản và từng đồng công ty kiếm được. [17] Trái phiếu là giấy ghi nợ do một công ty hoặc tổ chức chính phủ phát hành nhằm tạo vốn cho các hoạt động hàng ngày hoặc dự án tài chính cụ thể.
    • Khi mua trái phiếu, bạn đang cho các tổ chức phát hành, công ty hay cơ quan chính phủ mượn tiền trong một thời gian nhất định. Đổi lại, bạn sẽ được trả lãi và toàn bộ số tiền cho mượn vào ngày cụ thể nào đó (thời gian đáo hạn của trái phiếu) hoặc một ngày trong tương lai do nhà phát hành lựa chọn. Ví dụ, nếu một trái phiếu có giá trị 20 triệu với lãi suất 7%, nghĩa là lợi tức hàng năm của nó là 1,4 triệu.
    • Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu bằng cách mua trực tiếp hoặc thông qua quỹ tương hỗ. Quỹ tương hỗ là một tập hợp gồm trái phiếu, cổ phiếu, các khoản tương đương tiền mặt hoặc kết hợp cả ba loại hình trên. [18]
    • Khi còn trẻ và mới bắt đầu đầu tư, bạn nên bỏ tiền vào cổ phiếu. Tiềm năng tăng trưởng trong dài hạn của cổ phiếu sẽ lớn hơn rủi ro của chúng. Trái phiếu ít biến động và là khoản đầu tư tốt trong dài hạn. Theo thời gian, khi già đi, bạn nên giảm đầu tư cổ phiếu và tăng cường đầu tư trái phiếu.[19]
  2. Nghiên cứu “tài sản hữu hình”. Tài sản hữu hình, như vàng hay bất động sản, có tính thanh khoản kém: theo nghĩa đen bạn không thể chia nhỏ hay thanh lý để bán. Do tính chất này, đầu tư vào tài sản hữu hình có thể phức tạp với người mới. Tuy nhiên, đầu tư bất động sản được hưởng nhiều ưu đãi thuế, có thể được dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay vốn và mang lại lợi nhuận cao nếu lựa chọn cẩn thận. [20]
    • Tập trung vào các khoản đầu tư thông minh hơn như cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền.
  3. Đưa một phần thu nhập của bạn vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Chúng là tài khoản tiết kiệm với những ưu đãi lớn về thuế. IRA không phải là tài khoản đầu tư. Chúng là giỏ cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các tài sản khác của bạn. Có nhiều loại IRA như: Truyền thống, Roth, Đơn giản hóa cho Người Lao động và Đóng góp Tương xứng Khích lệ Tiết kiệm. [21]
    • Ngoài ra còn có Hưu trí Cá nhân Tái Đầu tư Cổ tức. Đây là danh mục đầu tư phổ biến và an toàn dưới dạng tài khoản Hưu trí Cá nhân, mang lại giá trị cao với chi phí hoa hồng thấp. [22]
    • Tham khảo ý kiến của ngân hàng hoặc cố vấn tài chính của bạn về IRA. Mỗi loại IRA có các điều kiện để tham gia khác nhau, tùy thu nhập hay việc làm của bạn. Chúng quy định mức tối đa mà bạn có thể đóng mỗi năm và mức phạt khi rút tiền trước độ tuổi nghỉ hưu được chỉ định.

Nguồn và Trích dẫn

  1. http://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/
  2. http://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/
  3. http://www.marketwatch.com/story/how-to-retire-early-35-years-early-2014-01-17
  4. http://www.marketwatch.com/story/how-to-retire-early-35-years-early-2014-01-17
  5. https://www.wellsfargo.com/retirementplan/planning/30s/
  6. http://www.bankrate.com/finance/financial-literacy/retirement-planning-for-people-in-their-30s-2.aspx
  7. http://www.bankrate.com/finance/financial-literacy/retirement-planning-for-people-in-their-30s-1.aspx#ixzz3doUwF5aF
  8. https://www.wellsfargo.com/retirementplan/planning/30s/checklist
  9. http://www.bankrate.com/finance/financial-literacy/retirement-planning-for-people-in-their-30s-2.aspx
  10. http://www.huffingtonpost.com/2014/03/28/early-retirement-_n_5007336.html
  11. http://www.vox.com/2015/5/1/8518455/extreme-early-retirement
  12. http://www.vox.com/2015/5/1/8518455/extreme-early-retirement
  13. http://www.vox.com/2015/5/1/8518455/extreme-early-retirement
  14. http://www.huffingtonpost.com/2014/11/11/budget-food-blogs_n_6135100.html
  15. http://www.huffingtonpost.com/2014/03/28/early-retirement-_n_5007336.html
  16. http://www.huffingtonpost.com/2014/03/28/early-retirement-_n_5007336.html
  17. http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_stocks.moneymag/index.htm?iid=EL
  18. http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_basics.moneymag/index4.htm?iid=EL
  19. http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_basics.moneymag/index6.htm?iid=EL
  20. http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_basics.moneymag/index4.htm?iid=EL
  21. http://money.cnn.com/retirement/guide/IRA_Basics.moneymag/index.htm?iid=ELM
  22. http://www.lifehack.org/articles/money/how-invest-and-make-money-for-your-early-retirement-3-ways.html

Liên kết đến đây